امروزه یکی از مراحل مهم در ارائه انواع وام و تسهیلات، اعتبار سنجی بانکی است. اما اعتبار سنجی بانکی دقیقا چیست؟ اعتبارسنجی فرآیندی است که در آن بانک‌ها یا موسسات مالی با استفاده از اطلاعات مالی و رفتاری متقاضی، توانایی او در بازپرداخت وام را ارزیابی می‌کنند. نحوه اعتبار سنجی مشتریان در سال‌های اخیر به‌لطف پیشرفت‌های تکنولوژی تغییرات زیادی داشته است؛ درنتیجه بانک‌ها و موسسات می‌توانند در زمانی کوتاه، تصمیم دقیق‌تری برای ارائه تسهیلات به مشتریان حقیقی و حقوقی خود بگیرند.
اعتبار سنجی بانکی با استفاده از تکنولوژی‌های جدید و تحلیل داده‌های مالی، نه‌تنها به بانک‌ها کمک می‌کند تا از سلامت اعتباری متقاضی اطمینان حاصل کنند، بلکه مشتریان را نیز در مسیر دریافت خدمات مالی مناسب‌تر هدایت می‌کند. در این مقاله همراه تکنوپی باشید تا به بررسی نحوه اعتبارسنجی مشتریان بانک و شاخص‌های نمره اعتباری بانکی در سال 1403 بپردازیم.
همچنین بخوانید: اعتبار سنجی بانکی چیست؟ / صفر تا صد نمره اعتبار سنجی بانکی 1403
نحوه اعتبارسنجی مشتریان بانک در سال 1403
در حال حاضر سیستم‌های اعتبارسنجی مشتریان تحولات چشمگیری داشته و با پیشرفت فناوری و دیجیتالی‌شدن فرایندها، ارزیابی مشتریان سریع‌تر، دقیق‌تر و شفاف‌تر انجام می‌شود. یکی از ابزارهای کلیدی در این زمینه، استفاده از سامانه‌های آنلاین اعتبارسنجی است که امکان تحلیل داده‌ها در لحظه را فراهم می‌کند.
نحوه اعتبار سنجی مشتریان در سال جدید شامل بررسی گزارش‌های اعتباری، تجزیه‌وتحلیل رفتار مالی و استفاده از الگوریتم‌های پیشرفته برای پیش‌بینی توان بازپرداخت است. این تغییرات علاوه بر کاهش خطاهای انسانی، باعث صرفه‌جویی در زمان و افزایش اعتماد بین بانک و مشتری می‌شود. بانک‌ها با استفاده از این ابزارها می‌توانند به‌سرعت مشتریان خوش‌حساب و بدحساب را شناسایی کرده و تصمیمات بهتری برای اعطای تسهیلات اتخاذ کنند.
مراحل اعتبارسنجی مشتریان
فرآیند اعتبارسنجی شامل چندین مرحله اساسی است که هر کدام از این مراحل به بانک کمک می‌کنند تا بهترین تصمیم‌گیری را در خصوص ارائه تسهیلات اتخاذ کند.
جمع‌آوری اطلاعات
نحوه اعتبار سنجی مشتریان با جمع‌آوری اطلاعات مالی و شخصی متقاضی آغار می‌شود. این اطلاعات شامل سوابق بانکی، چک‌های برگشتی، بدهی‌ها، وام‌های قبلی و حتی اطلاعات مربوط به شغل و درآمد او می‌شود. هدف از این مرحله، ایجاد یک دیدگاه جامع از وضعیت مالی متقاضی است.
تحلیل داده‌ها
پس از جمع‌آوری اطلاعات، بانک‌ها و موسسات مالی با استفاده از نرم‌افزارهای پیشرفته و الگوریتم‌های تحلیل داده، این اطلاعات را پردازش می‌کنند. در این مرحله داده‌های خام به اطلاعات قابل استفاده تبدیل می‌شوند که به بانک کمک می‌کند تا رفتار مالی متقاضی را بهتر درک کند. به عنوان مثال تعداد و مبلغ چک‌های برگشتی یا نسبت بدهی به درآمد می‌تواند شاخص‌های کلیدی برای ارزیابی ریسک باشد.
همینطور بخوانید: صفر تا صد اعتبارسنجی استفاده از خدمات بانکی 1403
ارزیابی و اعطای نمره اعتباری
در مرحله آخر اطلاعات تحلیل شده در قالب نمره اعتباری (Credit Score) ارائه می‌شود. نمره اعتباری یک شاخص عددی است که ریسک مالی مشتری را نشان می‌دهد؛ هرچه این نمره بالاتر باشد، احتمال بازپرداخت وام توسط متقاضی بیشتر است. بانک‌ها معمولا از این نمره برای تصمیم‌گیری در مورد میزان و نوع تسهیلات استفاده می‌کنند.
شاخص‌های اعتبار سنجی مشتریان در سال 1403 چیست؟
نحوه اعتبار سنجی مشتریان در سال جدید با استفاده از شاخص‌هایی انجام می‌شود که هر کدام اطلاعات مهمی را بیان می‌کنند. این شاخص‌ها را در زیر معرفی می‌کنیم.
رفتار مشتری در بازپرداخت اقساط
یکی از مهم‌ترین شاخص‌های اعتبارسنجی، بررسی سابقه مشتری در پرداخت اقساط وام‌هاست. اگر مشتری اقساط خود را به‌موقع و بدون تاخیر پرداخت کند، نشان‌دهنده تعهد مالی و قابلیت مدیریت بدهی‌های اوست. به‌طور کلی:
- پرداخت به موقع اقساط: افزایش امتیاز اعتباری و ایجاد اعتماد در بانک‌ها
- تاخیر یا عدم پرداخت اقساط: کاهش رتبه اعتباری و کاهش شانس دریافت تسهیلات در آینده
رفتار مشتری در بازپرداخت نشان‌دهنده نظم و مسئولیت‌پذیری او در مدیریت مالی است که نقش مهمی در تصمیم‌گیری بانک‌ها دارد.
مجموع بدهی‌های جاری مشتری
یکی دیگر از معیارهای مهم، بررسی بدهی‌های جاری مشتری است. مشتریانی که بدهی‌های زیادی دارند، ممکن است در مدیریت مالی خود دچار مشکل شوند که این موضوع یک علامت هشدار برای بانک‌هاست.
همچنین بخوانید: آموزش افزایش نمره اعتبار سنجی بانکی در سال 1403
- بدهی‌های کم یا صفر: نشان‌دهنده وضعیت مالی پایدار
- بدهی‌های زیاد: افزایش ریسک برای بانک و کاهش امتیاز اعتباری مشتری
تحلیل بدهی‌ها به بانک کمک می‌کند تا توانایی مشتری در پرداخت تعهدات مالی جدید را ارزیابی کند.
بررسی توانایی مشتری برای بازپرداخت اقساط
یکی از شاخص‌های مهم در نحوه اعتبار سنجی مشتریان، توانایی اشخاص برای بازپرداخت است که این شاخص، قابلیت مالی مشتری در بازپرداخت وام‌ها را نشان می‌دهد. بانک‌ها معمولا توانایی مالی را با استفاده از فاکتورهای زیر بررسی می‌کنند:
- میزان درآمد: مشتریانی که درآمد بالاتری دارند، توانایی بازپرداخت بهتری دارند.
- سابقه پرداخت وام‌های قبلی: مشتریانی که در گذشته وام‌های بزرگ‌تری را با موفقیت بازپرداخت کرده‌اند، امتیاز بالاتری دریافت می‌کنند.
ارزیابی این شاخص به بانک کمک می‌کند تا مطمئن شود مشتری می‌تواند از عهده اقساط تسهیلات جدید برآید.
نوع تسهیلات دریافتی مشتری
تنوع در تسهیلاتی که مشتری دریافت کرده، نشان‌دهنده توانایی او در مدیریت انواع مختلف بدهی‌ها است. به‌عنوان مثال:
- مشتریانی که هم از وام‌های قرض‌الحسنه و هم از کارت‌های اعتباری یا ضمانت‌نامه‌ها استفاده کرده‌اند، معمولا امتیاز اعتباری بهتری دارند.
- تنوع تسهیلات نشان‌دهنده تجربه و انعطاف‌پذیری مالی مشتری است.
این شاخص به بانک نشان می‌دهد که مشتری توانایی مدیریت چندین تعهد مالی را به طور همزمان دارد.
سایر اطلاعات مرتبط با اعتبار مشتری
علاوه بر شاخص‌های فوق، اطلاعات دیگری نیز می‌تواند بر رتبه اعتباری مشتری تاثیر بگذارد که شامل موارد زیر است:
همینطور بخوانید: بررسی انواع مدل های اعتبارسنجی مشتریان بانکی 1403
- تعداد حساب‌های فعال: داشتن حساب‌های مختلف، نشان‌دهنده فعالیت مالی گسترده است.
- مدت زمان سابقه مالی: مشتریانی که سابقه طولانی‌تری در همکاری با بانک‌ها دارند، معمولا امتیاز بهتری کسب می‌کنند.
- سابقه معوقات بانکی: وجود معوقات بانکی می‌تواند رتبه اعتباری را به شدت کاهش دهد.
جمع‌بندی
نحوه اعتبار سنجی مشتریان در سال جدید با استفاده از شاخص‌های کلیدی که معرفی کردیم، انجام می‌شود و بانک‌ها به کمک فرایند اعتبارسنجی بانکی می‌توانند با مدیریت ریسک، خدمات بهتری به مشتریان خود ارائه دهند. در سال 1403 با پیشرفت تکنولوژی و استفاده از سیستم‌های هوشمند، فرآیند اعتبارسنجی ساده‌تر و سریع‌تر شده است. این امر نه‌تنها باعث تسهیل روند دریافت وام برای مشتریان می‌شود، بلکه به بانک‌ها و موسسات مالی امکان می‌دهد تا تصمیم‌های آگاهانه‌تری بگیرند و خطرات مالی را کاهش دهند.
ما نیز در تکنوپی از فرایند اعتبارسنجی برای اعطای وام استفاده می‌کنیم. تکنوپی یک پلتفرم ارائه‌دهنده وام اعتباری خرید کالا است که شما می‌توانید با داشتن نمره اعتباری خوب، از وام‌های 10 تا 80 میلیون‌تومانی استفاده کنید. فرایند اعتبارسنجی در تکنوپی نیز بسیار ساده و شفاف طراحی شده و به‌صورت کاملا آنلاین و سریع انجام می‌شود. برای اطلاع بیشتر از وام‌های تکنوپی با کارشناسان ما در تماس باشید تا شما را راهنمایی کنند.
سوالات متداول
- چرا نحوه اعتبارسنجی مشتریان بانک اهمیت دارد؟
اعتبارسنجی به بانک‌ها کمک می‌کند تا توانایی مشتری در بازپرداخت وام را ارزیابی کرده و از ریسک‌های مالی جلوگیری کنند.
- نمره اعتباری چگونه محاسبه می‌شود؟
نمره اعتباری با تحلیل داده‌های مالی مشتری مانند رفتار بازپرداخت وام و نسبت بدهی به درآمد محاسبه می‌شود.
- چه عواملی بیشترین تاثیر را بر رتبه اعتباری دارند؟
رفتار در بازپرداخت اقساط، میزان بدهی‌های جاری و توانایی مالی برای بازپرداخت اقساط عوامل اصلی تاثیرگذار هستند.
- اعتبارسنجی مشتریان در سال 1403 چه تفاوتی با گذشته دارد؟
در سال 1403 از سامانه‌های دیجیتال برای ارزیابی سریع‌تر و دقیق‌تر مشتریان استفاده می‌شود که خطاهای انسانی را کاهش داده و فرآیند را بهینه کرده است.
