این روزها تامین مالی و خرید اقساطی به یک نیاز اساسی تبدیل شده و بسیاری به دنبال دریافت وام‌های بانکی هستند، اما در این مسیر چالش‌های متعددی از جمله یافتن ضامن بانکی وجود دارد. ضامن بانکی برای وام ازدواج و سایر تسهیلات بانکی باید شرایط خاصی داشته باشد تا وام به متقاضی تعلق گیرد. اما هنوز بسیاری از افراد نمی‌دانند ضامن بانکی باید چه شرایطی داشته باشد و برای دریافت وام‌های مختلف چه تعداد ضامن نیاز است.
اگر شما هم برای دریافت وام نیاز به ضامن دارید و می‌خواهید با شرایط آن بیشتر آشنا شوید، در این مقاله همراه تکنوپی باشید. اما پیش از شروع بد نیست بدانید که با تکنوپی می‌توانید بدون ضامن، وام اعتباری خرید کالا با مبلغ 10 تا 80 میلیون تومان دریافت کنید. برای دریافت وام بدون ضامن تکنوپی، تنها یک برگ چک صیادی کافی‌ست.
همینطور بخوانید: ضمانت نامه بانکی چیست؟ / شرایط، مدارک و انواع
همراه ما باشید تا با همه‌چیز درباره ضامن، از انواع و شرایط گرفته تا استعلام و تعویض ضامن بانکی آشنا شوید.
منظور از ضامن بانکی چیست؟
ضامن در واقع شخصی است که با قبول مسئولیت قانونی، متعهد می‌شود در صورت عدم پرداخت اقساط توسط وام‌گیرنده، خودش بدهی را پرداخت کند. این تعهد یک مسئولیت جدی است که نباید به سادگی از کنار آن گذشت، زیرا زمانی‌که شخصی ضمانت دیگری را می‌پذیرد، در واقع از نظر قانونی خود را در برابر موسسه مالی متعهد می‌کند. البته مسئولیت ضامن صرفا به میزان تعهد او در قرارداد محدود می‌شود. به عنوان مثال اگر فردی ملک خود را به عنوان وثیقه در رهن بانک قرار می‌دهد، مسئولیت او تنها به اندازه ارزش آن ملک است.
زمانی که شخصی به عنوان ضامن معرفی می‌شود، باید تمام بندهای قرارداد را با دقت مطالعه کند، چرا که هر موسسه مالی ممکن است شرایط متفاوتی برای ضمانت داشته باشد و آگاهی از این شرایط می‌تواند از بروز مشکلات احتمالی در آینده جلوگیری کند.
انواع ضامن بانکی 1403
در سیستم بانکی و موسسات مالی، انواع مختلفی از ضمانت پذیرفته می‌شود که این تنوع باعث می‌شود افراد بتوانند با توجه به شرایط خود، مناسب‌ترین نوع ضمانت را انتخاب کنند. رایج‌ترین انواع ضمانت بانکی عبارتند از:
- کارت یارانه
- سهام عدالت
- طلا
- اوراق بهادار
- سند ملک مسکونی، اداری یا تجاری
- سفته و چک
- اشخاص حقیقی و حقوقی با شرایط خاص
البته باید توجه داشت که پذیرش هر یک از این موارد به سیاست‌های موسسه مالی و نوع تسهیلات درخواستی بستگی دارد. برخی از تسهیلات ممکن است نیاز به ترکیبی از انواع مختلف ضمانت داشته باشند.
همچنین بخوانید: شرایط وام فوری تمامی بانک ها در سال 1403 + مقایسه بانک‌ها
ضامن بانکی باید چه شرایطی داشته باشد؟
در سیستم بانکی کشور، شخصی می‌تواند به عنوان ضامن پذیرفته شود که شرایط خاصی را داشته باشد. این شرایط را می‌توان در سه گروه شرایط عمومی، شرایط ضامن کارمند و شرایط ضامن کاسب بررسی کرد.
شرایط عمومی ضامن:
- شرط سنی: حداقل ۲۱ سال سن داشته باشد.
- وضعیت اعتباری: باید دارای رتبه اعتباری مناسب در سیستم بانکی باشد؛ یعنی نداشتن چک برگشتی و بدهی معوقه
- توان مالی: درآمد کافی متناسب با مبلغ و اقساط وام داشته باشد
- نسبت بدهی: مجموع بدهی‌های ضامن به سیستم بانکی نباید از ۷۵ درصد درآمد سالیانه او بیشتر باشد
- ثبات: باید از پایداری شغلی و مالی مناسب برخوردار باشد
شرایط اختصاصی برای ضامن کارمند:
- مدارک حقوقی: باید فیش حقوقی و گواهی کسر از حقوق معتبر ارائه دهد
- میزان حقوق: درآمد ماهانه باید حداقل چهار برابر مبلغ قسط وام باشد
- وضعیت استخدامی: ترجیحا رسمی یا پیمانی باشد
- اعتبارسنجی: کسب امتیاز مناسب در سیستم اعتبارسنجی بانکی ضروری است
شرایط اختصاصی برای ضامن کاسب:
- جواز کسب: باید دارای پروانه یا جواز کسب معتبر و فعال باشد
- فعالیت اقتصادی: در زمان ضمانت باید مشغول به کسب‌وکار باشد
- سوابق مالی: نداشتن چک برگشتی و بدهی معوقه الزامی است
- اعتبارسنجی: باید در سیستم اعتبارسنجی بانکی مورد تایید قرار گیرد
برخی بانک‌ها شرایط سختگیرانه‌تری مانند محدودیت سنی حداکثر ۶۵ سال یا الزام داشتن حساب در همان شعبه را نیز اعمال می‌کنند. اما طبق اعلام معاون اقتصادی بازرسی کشور، این شروط اضافی در قوانین بانک مرکزی وجود ندارد و می‌تواند مورد پیگیری قرار گیرد.
همینطور بخوانید: سپرده قرض الحسنه پس انداز چیست؟ / مقایسه‌ی تمام بانک‌ها در 1403
شرایط خاص ضامن بانکی برای وام ازدواج
تا اینجا متوجه شدیم ضامن بانکی باید چه شرایطی داشته باشد، اما این شرایط وابسته به نوع تسهیلات متغیر است. مثلا برای وام ازدواج، شرایط زیر تعیین شده است:
- در این نوع وام، هر یک از زوجین باید یک ضامن معتبر معرفی کنند و برای دریافت وام ازدواج یک زوج، معرفی دو ضامن الزامی است.
- برای ضامنین کارمند در وام ازدواج، ارائه مدارک هویتی، فیش حقوقی و گواهی کسر از حقوق ضروری است. نکته جالب توجه این است که معمولا بازنشستگان راحت‌تر به عنوان ضامن پذیرفته می‌شوند، زیرا درآمد ثابت و تضمین‌شده‌ای دارند.
- در مناطق روستایی شرایط ویژه‌ای برای تسهیل دریافت وام ازدواج وجود دارد. طبق مصوبات بانک مرکزی، ضمانت یک فرد ساکن روستا که صلاحیت او توسط شورای اسلامی روستا تایید شده باشد، برای متقاضیان روستایی قابل‌قبول است، هرچند برخی بانک‌ها در پذیرش این نوع ضمانت مقاومت می‌کنند.
- اگر ضامن دارای پروانه کسب است، باید در زمان ضمانت مشغول به فعالیت اقتصادی باشد.
شرایط خاص ضامن بانکی برای وام فرزندآوری
طبق مصوبه بانک مرکزی برای این نوع وام، معرفی یک ضامن معتبر که در سیستم اعتبارسنجی مورد تایید باشد، کفایت می‌کند.
یکی از ویژگی‌های خاص وام فرزندآوری، امکان استفاده از یارانه یا سهام عدالت به عنوان ضمانت است. در این حالت متقاضی می‌تواند از یارانه یا سهام عدالت خود یا بستگان درجه‌یک، همراه با یک فقره سفته به عنوان تضمین استفاده کند. البته باید توجه داشت که همه بانک‌ها این نوع ضمانت را نمی‌پذیرند.
در عمل بسیاری از بانک‌ها همچنان ترجیح می‌دهند ضامن کارمند یا کاسب را برای وام فرزندآوری بپذیرند. اعتبارسنجی مثبت و نداشتن چک برگشتی از شروط اصلی برای پذیرش ضامن در وام فرزندآوری است.
شرایط خاص ضامن بانکی برای وام ودیعه مسکن
در وام ودیعه مسکن، تعداد ضامنین مورد نیاز بر اساس اعتبارسنجی متقاضی تعیین می‌شود و بانک‌ها پس از بررسی سابقه مالی متقاضی و تایید خوش‌حسابی یا بدحسابی او، تصمیم می‌گیرند که چه تعداد ضامن لازم است.
اکثر بانک‌ها برای این وام، ضامن کارمند دارای فیش حقوقی یا کاسب دارای پروانه کسب را می‌پذیرند. این ضامنین باید در اعتبارسنجی، نمره مثبت داشته و فاقد چک برگشتی و اقساط معوقه باشند. توجه داشته باشید شرایط پذیرش ضامن در هر بانک ممکن است متفاوت باشد و متقاضیان باید پیش از اقدام، از شرایط دقیق بانک مورد نظر خود مطلع شوند.
همچنین بخوانید: حساب سپرده چیست؟ / صفر تا صد حساب سپرده
آیا قبول ضمانت بانکی روی رتبه اعتبارسنجی بانکی تاثیر دارد؟
در پاسخ به این سوال باید گفت در حالت عادی و زمانی که وام‌گیرنده اقساط خود را به‌موقع پرداخت می‌کند، هیچ تاثیر منفی بر رتبه اعتباری ضامن ایجاد نمی‌شود. اما اگر وام‌گیرنده در پرداخت اقساط کوتاهی کند، شرایط می‌تواند کاملا متفاوت باشد.
وقتی فرد ضمانت دیگری را می‌پذیرد، در واقع یک ارتباط مالی بین او و وام‌گیرنده شکل می‌گیرد که این ارتباط در سوابق اعتباری ثبت می‌شود و با با استعلام ضامن بانکی می‌توان تاثیر این ضمانت را در گزارش اعتبارسنجی مشاهده کرد.
درصورتی‌که ضامن نیز نتواند تعهدات منتقل شده را انجام دهد، تاثیر منفی جدی بر رتبه اعتباری او خواهد گذاشت و این موضوع می‌تواند محدودیت‌هایی را در دریافت تسهیلات آینده برای ضامن ایجاد کند.
بیشتر بخوانید: اعتبار سنجی بانکی چیست؟ / صفر تا صد نمره اعتبار سنجی بانکی 1403
جمع‌بندی
در این بخش با انواع ضامن آشنا شدیم و دیدیم ضامن بانکی باید چه شرایطی داشته باشد. همان‌طورکه گفته شد شرایط ضامن در انواع مختلف وام‌های بانکی متفاوت است و شرایط دریافت وام‌ها می‌تواند از یک ضامن ساده تا چند ضامن معتبر را شامل شود. این موضوع گاهی می‌تواند فرآیند دریافت وام را پیچیده و زمان‌بر کند.
اما خبر خوب این است که در پلتفرم تکنوپی شما می‌توانید بدون نیاز به معرفی ضامن، برای خرید کالای مورد نیاز خود اقدام کنید. تکنوپی با هدف تسهیل فرآیند خرید اقساطی، راهکاری آسان و سریع را در اختیار شما قرار می‌دهد تا بتوانید بدون دغدغه‌ی یافتن ضامن، کالای مورد نظر خود را تهیه کنید.
سوالات متداول
- انواع ضامن بانکی کدامند؟
رایج‌ترینضامن بانکی کارمندان رسمی با گواهی کسر از حقوق و کاسبان دارای جواز کسب معتبر هستند. در برخی موارد سند ملکی، سهام عدالت، یارانه و اوراق بهادار نیز به عنوان تضمین پذیرفته می‌شوند.
- شرایط ضامن بانکی چیست؟
ضامن باید حداقل ۲۱ سال سن داشته باشد، شغل و درآمد پایدار داشته باشد، فاقد چک برگشتی باشد و بدهی‌های او از ۷۵ درصد درآمد سالیانه‌اش بیشتر نباشد.
- چند عدد ضامن برای وام نیاز است؟
تعداد ضامن بسته به نوع وام متفاوت است. برای مثال وام ازدواج نیاز به دو ضامن و وام فرزندآوری نیاز به یک ضامن دارد. تعداد ضامن با توجه به مبلغ وام تعیین می‌شود.
- آیا می‌توان بدون ضامن وام گرفت؟
امکان دریافت وام بانکی بدون هیچ نوع ضمانتی ممکن نیست؛ اما برخی پلتفرم‌های نوین مالی مانند تکنوپی امکان دریافت تسهیلات بدون ضامن را فراهم کرده‌اند.
